每次开播前，我都会和分享主嘉宾，在「化妆间」聊一会儿。
宋青跟我说，她出生在银行大院，在银行工作了20多年，大大小小的职位都做过。上一段职业生涯，是做支付结算业务的产品经理。刚刚好，最近，支付结算业务在国内没有太多增长空间，所以她也正在做一次职业转型。
这也太巧了吧！！
具体而言，她是转型到信贷产品设计方向，与一些大渠道合作，比如互联网平台、SaaS服务商、支付服务商、征信公司、数据服务公司等等，实现产品服务级别的企业合作。
如果有这方面资源的小伙伴，可以加入我们社群，一起聊聊合作。
普通人对银行贷款的三个误区
第一，当铺思维。
把值钱的物品抵押到银行，这是老当铺思维了。还有把物品的使用权、租赁权、开采权，拿出来试图抵押给银行。
曾经有一个县级政府，说把采砂权抵押给你，现在市场行情好，我需要现金。
银行说，NO。
还有个产业大佬，直接把写字楼未来的租金收入，试图抵押给银行，贷款出现金。
银行说，NO。
县级政府和产业大佬的需求，不是不行，而是需要类似资产证券化（ABS）的复杂金融产品。
银行能接受的抵押物，其实非常少。
总结出来一句话：
容易变现的，可以轻松兑换流动性的抵押物。
按照这个逻辑，10 - 20年前，房产可以拿来抵押的，轻轻松松。现在，恐怕只有核心地段的房产，才更容易拿到授信；偏远地区的房产，审批更困难，授信额度更低。
第二，投资人思维
这是宋青在银行大院里成长，耳濡目染懂的一个真理：
银行，真的是以储户的资金安全为第一原则。
银行，作为我们国家金融中介机构的主心骨，为国家金融稳定起到了至关重要的作用。
一般而言，越是国有银行，越是体制内银行，就会在信贷环节越谨慎。体量大，容错率高，但政治任务重大，不得给民生带来风险。
相反，另一个极端，河南及各地的村镇银行，就是因为综合竞争力不足，导致在放贷上铤而走险，违背了第一原则，所以暴雷。
因此，银行很少拿钱去做大起大落的投资，而是基于资金安全的原则，去赚利率差。
当然，现在也会有一些专精特新的企业，政策好，有机会到科创板等资本市场退出，那么银行早期参与的股权投资，或者债权，就可以得到很好的流动性退出。
3、看不起我
来找银行贷款的人，可能你很优秀，但银行也有各种风险偏好。
银行的风险偏好，各家都不同，而且是一种沙箱机制，不对外。
咱们可以聊聊一些有趣的故事。
比如，曾经有一家银行，会判定借款人是否在过去一年之内去过澳门这座城市，如果去过，那么就拒绝贷款。
比如，天猫淘宝会根据你的店铺店小二回复速度，来判断你的店铺是否正常，是否可以获得充足贷款。
银行放款的三个逻辑
第一，不至于不还。
银行可以借给你少一点嘛，也就是小贷的逻辑，比如一家小微企业一年赚100万，那贷款给你 1万 - 5万，你总归能还得起吧。
你不至于为了这几万块，损失你在银行的信誉和征信吧。
这就叫，不至于不还。
第二，你爸爸能还。
所谓你爸爸，就是为你担保的第三方。
第三方，可以是你的母公司。比如子公司贷款，母公司作为担保人。
第三方，也可以是你的配偶和父母。当你还不起钱时，他们帮你还。
第三，你自己能还得起。
你的担保，你的房子，你的收入，综合来看，借款人是不是可以真的还上。
值得注意的是，每次找银行贷款，其实都是跟客户经理聊的，一定要注意合同，注意双方的博弈。
每多加一个条件，银行风险越低，但同时你的综合借贷成本越高。
……
洋洋洒洒，我和宋青聊了大概一个小时左右，她站在了银行位置，举出了很多例子，我能感受到满满的内部视角味道。
因此，我最后得出了一个结论：
你是谁，就要选择「对位」的银行，这样合作才能更顺利。
任何一个市场主体，你找银行借款，就是一种商业合作性质。说到合作，一定要找对位的，这样才能效率最高。
因为篇幅原因，最后还有 3 个环节，就不在公开渠道输出了。同样非常精彩，宋青讲明白了银行的成本在哪里，以及未来你没想到、但可以用的信贷新方向。
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